Vamos falar de dinheiro….

June 25, 2025 By: Ana Cerqueira0 comments

Já vimos quanto custa comprar casa, e quanto será que custa construir casa!?

Com os preços exorbitantes que são praticados hoje em dia, no mercado imobiliário, está cada vez mais difícil a compra de casa, mas se já tem um terreno, o crédito à construção pode ser uma opção a ponderar.

Como funciona o crédito à construção??

O crédito à construção é uma modalidade de crédito habitação que se destina a financiar a construção de um imóvel, seja para habitação própria ou para investimento. Diferentemente do crédito habitação tradicional, o crédito à construção tem características específicas, como a liberação do financiamento em tranches, conforme o progresso da obra, e a possibilidade de um período de carência durante a construção.

Como é que o banco pode avaliar uma casa, que ainda não existe??

Para obter um financiamento para crédito à construção, deve ter um terreno em seu nome, um projeto para a construção aprovado na Câmara Municipal e orçamentos para estimar o valor da construção. Depois de toda esta parte do processo concluída, o banco pode avaliar qual será o valor do imóvel após a conclusão da construção. Contudo as instituições financeiras só financiam uma percentagem da avaliação, sendo assim os mutuários do crédito devem iniciar a construção com capitais próprios.

Quando começamos a utilizar o dinheiro do banco para contruir???

Após a aprovação do crédito, o valor é disponibilizado em parcelas (tranches) à medida que a construção avança. Para liberar cada tranche, o banco realiza vistorias na obra para verificar o progresso e a qualidade do trabalho, com base em um cronograma pré-definido. E claro, de cada vez que é necessário efetuar uma vistoria, irá um engenheiro à obra e será pago pelo mutuário uma comissão ao banco.

Qual é o valor da prestação paga ao banco, se ainda não utilizei o valor total do crédito??

Durante um período inicial, normalmente entre 24 e 36 meses, ou seja o período de construção, o mutuário paga apenas os juros do crédito, o que pode aliviar o orçamento no início da obra, mas também dar uma falsa sensação de estabilidade financeira, pois só iremos pagar juros do sobre o capital já libertado para a construção. Após a conclusão da obra, o mutuário passa a pagar as prestações regulares do crédito, que incluem capital e juros, e só nesta altura é que a divida começa a diminuir.

Quais as principais diferenças entre um crédito tradicional e um crédito à construção??

A principal diferença, está na forma como o capital é libertado. No crédito para compra de habitação, o capital é totalmente libertado no dia da escritura de forma a pagar ao vendedor. No crédito à construção, o capital será libertado conforme a evolução da construção, mediante avaliação do engenheiro definido pela instituição de crédito.

Outra grande diferença, está nos impostos pagos. Como não existe uma transação de um bem, não existe o pagamento de IMT (imposto municipal sobre as transmissões onerosas de imóveis), e também não existe a compra de uma casa, logo não existe lugar à cobrança de imposto de Imposto de Selo da compra. Contudo, é na mesma necessário o pagamento do Imposto de Selo do crédito, que será cobrado, conforme, forem libertadas as tranches de capital pela instituição financeira e entregues ao Estado.

Também difere um pouco na contratação dos seguros, pois, como não existe casa, não podemos fazer um seguro MR, mas existem alguns bancos, que durante o período da construção, exigem um seguro à construção.

Como será calculada a taxa de esforço e taxa de juro??

A taxa de esfoço será calculada, com base no valor total de construção e no valor a pagar de prestação, quando todo o capital financiado for libertado, para garantir que a prestação mensal do crédito não sobrecarrega o orçamento.

A taxa de juro funciona como o crédito habitação. As taxas de juro podem ser fixas, ou variáveis, ou até mesmo mista, existindo um período do contrato onde a taxa é fixa, seguido do resto do contrato onde a taxa é variável, com um spread indexado a Euribor, dependendo do banco e do tipo de crédito escolhido.

Os bancos costumam financiar entre 80% e 90% do valor de avaliação ou aquisição do imóvel, sendo o crédito ao abrigo das novas oportunidades de financiamento para jovens com menos de 35 anos, não inclui crédito à construção.

Fatores importantes a ter em conta para que o crédito à construção, não seja uma dor de cabeça.

Deve ter um orçamento, real e detalhado, dos custos da construção. Neste orçamento deve constar uma percentagem para eventuais aumentos de preço e a durante da construção.

Deve existir um contrato escrito com o construtor, indicando materiais e prazos de construção com um cronograma pré-definido e detalhado da construção.

Quando é que a obra termina??

Para existir casa, é necessário existir uma licença de utilização emitida pela Câmara Municipal, alguns bancos só libertam a totalidade do capital financiado aquando da apresentação dessa licença.

Nessa altura, termina o período de carência, começa o pagamento da prestação completa, com juros e amortização de capital e será necessário fazer o seguro MR da casa.

Não se podem esquecer das burocracias.

Devem efetuar o registo da casa nas finanças, o que dará lugar ao pagamento de IMI, e devem também efetuar o registo do seu imóvel na conservatória.

Antes de construir casa, esteja informado de todos os custos, mesmo todos.

É possível simular o seu crédito à construção online, através dos sites dos bancos e de plataformas especializadas, para comparar condições e escolher o produto mais adequado.

Compare as propostas de diferentes bancos: Compare as taxas de juro, os prazos, os seguros, e outras condições. Peça propostas para diferentes prazos de pagamento e compare qual é o MTIC (Montante total imputado ao cliente), quando paga pela casa no final dos 40 anos. Pode ter supressas.

Peça ajuda a um especialista: Um consultor financeiro, um intermediário de crédito, pode ajudar a escolher o crédito mais adequado e a encontrar os melhores apoios.

E lembrem-se um contrato de crédito não precisa de se manter para toda a vida, sempre que o mercado esteja favorável, tente negociar o crédito, procure sempre as melhores condições.

Quando se trata de dinheiro, é sempre preciso fazer as contas à vida…..